市民按揭购房下定前先查个人信用

市民按揭购房 下定前先查个人信用

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近日，个人信用查询平台正式上线，包括广东省在内的9省市居民上网就能查询本人的信用状况。市民的个人信用是银行是否通过市民房贷申请的重要依据，目前大部分银行对信用卡、房贷等两年内连续三次、累计六次还款的视为有不良记录。

市民不仅平时要注意保持良好的个人信用记录，有了网上查询平台后，在购房申请房贷前先查询一下，以免因自己在不知情下造成不良信用记录，房贷申请遭到银行拒绝而带来不必要的损失。

个人信用记录不良将被银行拒贷

记者调查发现，目前一般的商业银行对个人信用都以还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内当前期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续３期（含）或累计6期（含）以上的，不给予贷款等。

银行业人士表示，“对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。因此，即使相同的征信不良记录，在不同银行可能出现不同的处理结果。”该银行人士表示，除了每家银行的评分标准不同，不同时期银行的流动性充裕与否，也会影响到最终的处理结果。

对商业贷款，银行会有一定的处理空间，但对公积金贷款，则有明确的规定：即凡有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。

下定前查个人信用避免不必要损失

如果你没有一次性付款的能力，打算按揭购房，那么无论是购买一手房或者是二手房，在看好房下定金前，先查查自己的个人信用记录，以免因自己在不知情的情况下造成银行不良记录，出现个人信用污点而遭到银行拒贷。贷款不成既损失了定金，又买不来房子。

陈小姐去年小房换大房，购入了第二套房，不过由于自己平时对套房的还贷日期不够重视，进入公积金贷款黑名单，做不了公积金贷款，最后只能“挨贵息”做商业贷款，至今她仍后悔不已。陈小姐购房比较早，套房每月房贷只有2000多元，对家庭收入有近两万元的她来说，并不算多。不过她对准时还款不够重视，每月5日还款，有时候6日她才将现金存入银行账户中。

在二次购房贷款时，由于国家规定要对二套房贷利率上浮，虽然同样都是在基准利率基础上上浮10%，但公积金贷款的利率要比商业贷款利率低很多。因此陈小姐毫不犹豫和先生两人联名申请了公积金贷款。意想不到的是，先生的公积金贷款通过了，但她却被拒贷了。原因就是她被查出在最近24个月内有超过6次房贷还款记录。

“按揭公司告诉我贷款被公积金中心拒绝了，我开始还觉得有点难以置信，但最终看到自己的信用报告时也觉得无可奈何。”陈小姐说，原来计划好贷款80万元的，但由于自己的公积金贷款被拒，先生一人就只能贷到50万元。房子已经下定不能退，30万的窟窿怎么填？最后按揭公司帮陈小姐找贷款额度相对充裕的商业银行申请贷款，银行在审查了陈小姐的信用记录后，认为陈小姐并不是故意拖欠，并且每次都是一两天，情况不算严重，并且陈小姐的贷款金额不大，最终通过了她的贷款申请。

支招：有信用污点又着急贷款的可以试试去中小银行申请

据了解，如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。“其实大多数的信用不良记录都是个人原因产生的，因此实际操作还是比较难，而且流程很长，需要层层报批。”一位银行工作人员表示。如果着急贷款的，尽量试试不同的银行，每个银行的信用评分标准不一样，或许中小银行有一定的斡旋余地。

四大行对禁止贷款的客户的部分规定

银行规定

建行

1、分期还款拖欠贷款本金或利息连续３期（含）或累计 6 期（含）以上的；

2、到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在 90 天（含）以上的；

3、客户在人民银行个人征信系统或在建行及同业账户 （包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态，或最近 12 个月内出现过一次 90 天以上不良记录。

工行

个人消费贷款最近 24 个月内当前期数≥6；个人住房贷款最近 24 个月内当前期数≥12。

农行

要求借款人必须 “贷款信用记录良好，无到期未还的贷款本息”，方可对其发放贷款。

中行

贷记卡的信用记录在近 3 个月内有2期超过免息期一个月透支或1期超过免息期二个月透支或准贷记卡超过免息期三个月透支则拒批。

这样保持良好信用记录

有人总结出保持个人信用记录良好的要点，市民可以借鉴：

●凡是银行的借款，都应按时还款；

●信用卡连续三次、累计六次还款要重视；

●房贷、车贷月供累计2至3个月或不还款很危险；

●电话、水、电、燃气费也要按时交。

按时还款不再 不良记录5年洗白

如何消除不良信用记录？

新快报讯 记者张潇 报道 随着信用卡的普及，很多持卡人都有不止一家银行的信用卡，而平时用卡时的疏忽大意很容易就为自己的信用记录留下污点，比如某一张休眠的信用卡忘了交年费、偶尔到境外消费忘记归还外币还款等。对于已经产生了不良信用记录的市民，业内人士提醒，消除不良信用记录的方法并不是销卡处理，而是要在及时还款后继续保持按时还款，不再出现新的等问题，这样新的良好信用记录会覆盖掉旧的不良记录。

转账还款有时差最易

“信用卡可以透支，几十天的免息期还有积分，自然比直接用现金更有吸引力。但很多人在使用信用卡时，不注意还款的时间，很容易就造成自己还款。”银行业内人士表示，从银行统计的各类还款中，最常见的一种就是通过转账还款而导致的。“很多持卡人，工资卡是一家银行的，信用卡是不同的银行，每到还款日就会使用转账方式来还款，现在支付宝、拉卡拉等第三方支付通道也很多，使用是很方便，但却需要注意到账时间。”据记者了解，目前跨行、异地转账，由于系统的原因，通常需要“T+1”到账。这样原以为当天就能还款，结果第二天才入账还款。此外，节假日不方便还款、工作原因等忘记还款等也是造成的最主要的原因。“大部分持卡人还款并不是故意不还款，但这种偶尔的忘记也会给信用带来问题。比如，一般银行考量客户的信用记录，会参考连续的次数和累计的次数，如果连续3期还款或累计6次还款，那么都会被视为信用记录不良，从而影响办理其他的业务。”

未及时还钱可申请容时还款

“我真的是有事忘记了还款，也要被记录在信用记录上，这可该怎么办？”有市民担忧。事实上，偶然的未及时还款并非一定会被记录，目前不少银行的信用卡都已经提供了“容时还款”的服务，正是针对这种持卡人非故意的延迟还款。根据今年7月1日开始执行的《中国银行卡行业自律公约》规定，信用卡“容时”服务一般为到期还款日的后3日内，客户按照账单金额还款，视作按时还款，免收滞纳金与利息。“持卡人遇到这种问题时，可以主动致电银行信用卡客服，来申请容时还款。”某股份制银行的信用卡客服告诉记者，3天的容时还款期为“自然日”，包括了周末与节假日。

此外，对于已经产生了不良信用记录的市民，业内人士也提醒，消除不良信用记录的方法并不是销卡处理，而是要在及时还款后继续保持按时还款，不再出现新的等问题，这才能重新形成良好的信用记录。“信用记录污点会被保留5年，而银行一般参考的是最近2年的情况，新的良好信用记录会覆盖掉旧的不良记录。”